律•战疫|疫情下的互联网金融行业困境与对策

发布时间：2020-03-19　浏览数：2,173

突如其来的疫情使得原本在2019年不景气的互金行业更处于困境之中，近期，多家P2P平台宣布，受疫情影响，平台逾期率上升，催收工作困难，损失增加等。困境中，有的平台决定良性退出P2P行业，有的平台被迫延迟兑付期限，有的平台也积极寻求新的出路。笔者团队也密切关注着互金行业近期动向与监管。
行业动态

· 2月9日，平台“58红利”表示，受疫情影响，催收人员无法催收，决定将第一期未兑付金额延期，由原来的2020年1月31日前延到2020年2月29日前完成兑付。

· 2月10日，华夏信财（花虾金融）发布公告称，公司预计要到2月17日左右才能复工，其2月份计划的回款保持不变，但受不可避免的疫情影响，回款情况预计会有明显的落差，希望能征求出借用户的理解。

· 2月10日，新新贷发文表示受疫情影响，催收进度放缓，第六期兑付工作尚有少部分处于暂停状态未能如期完成。

· 2月10日，投哪网发布致出借人的一封信，称受行业及突如其来的疫情影响，平台目前正全力催收回款，并与投资者积极沟通良退方案。据悉，目前投哪网已成立清退组，接下来如进展顺利，3月份将进行首期兑付。

· 2月11日，人人聚财发文称，受新冠病毒疫情影响，公司复工日期暂延至2020年2月17日。截止1月底，人人聚财的逾期情况较同期高出三四倍，严重影响回款情况。同时，人人聚财表示，公司电话催收主力团队工作地点在武汉，而武汉为疫情重灾区，因此严重影响到公司的催收工作。

· 2月15日，积木盒子发布公告，宣布稳步退出P2P业务，转型小贷公司，截至当日借贷余额为40.2亿元，并表示兑付方案后续另行公布。

· 2月16日，51人品官方发布信息，称受疫情影响，部分借款人因停工停业暂时失去来源而导致无法还款，平台贷后清收作业也受影响，同时为响应监管三降政策，平台决定停发新标，暂停充值投资功能，取现、赎回不受影响，截至当日借贷余额为44.8亿元。

· 2月18日，微贷网官方称因受到疫情影响，大量借款人申请延期还款、减免利息，基于此平台决定已经停发新标，停止充值入口。
行业困境

综合前述近期行业平台的动向，可以看出疫情对其影响主要有如下：

第一，借款人逾期上升，这也是疫情对互金行业最直接的影响。由于疫情涉众人数较多，影响面大，整体经济受到冲击，再加上人员居家隔离、交通封锁、复工推迟等因素，借款人还款能力及意愿均受到影响。

第二，现场来访接待服务受限。例如人人聚财客户接待服务团队大部分工作人员为湖北籍，属于疫情防控重点地区，目前均居家隔离。使得无法现场工作。

第三，催收工作无法正常进行，这是疫情对互金行业最大的影响。首先，疫情期间，全国人民都居家隔离闭门谢客，催收人员不宜外出，借款客户亦不会理会上门人员，致使上门催收的方式基本无法实施；其次，疫情使得实体经济受到重创，借款主体还款意愿和还款能力受到较大影响。同时，有专业人士指出对于借款客户提出的延迟或者减免甚至不还借款的理由及情况，工作人员需更多时间和精力去辨别核实，这将会影响催收效率。

平台逾期率的上升，使得很多平台也不得不延期兑付。平台逾期增加的过程中，为了压降，平台资金消耗量巨大，股东的投资也损失增加。部分平台已启动退出报备工作，已提交报备退出相关材料，成立清退组，并已按监管要求开展清产核资工作。
行业监管

在疫情出现去年2019年，互金行业已经出现比较困难的局面。2019年11月，在银保监会某会议上，针对P2P平台运营情况，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，截至19年10月末，全国在线运营网贷平台427家，比18年末降低60%，且已全部纳入监管范围内；此外，网贷平台的借贷余额和出借人数分别较18年末下降50%和55%。

互金整治领导小组和网贷整治领导小组也曾联合召开加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会议明确，下一阶段要坚定持续推进行业风险出清，将稳妥有序化解存量风险、多措并举支持和推动机构良性退出或平稳转型作为重点。

2020年2月21日，央行召开2020年金融市场工作电视电话会议，部署2020年重点工作中强调，在2020年彻底化解互联网金融风险，建立完善互联网金融监管长效机制。

2020年2月25日，银保监会就银行保险业支持复工复产问题召开媒体通气会，普惠金融部主任李均锋在通气会上强调，P2P专项整治方向不变，彻底整治的态度和节奏不变，依旧以“退出”为主要方向。
困境中的对策

在监管基本方向不变的情况下，受到疫情影响，平台在困境中可能加速选择清退，但重压下，平台仍需积极合理应对。

1.着重回款工作。平台加大协调力度，尽快办理法院拍卖款的后续回款手续。其次，平台需做好准备，待社会全面复工后加大清收力度，督促借款人还款。促成回款仍是平台的应对困境的重要手段。

2.监管给予催收支持。监管部门对个贷清收给予了大力支持，共向逾期借款人发了催收函，并准备约谈蓄意拖欠、赖账不还的老赖，支持平台清收回款。例如福田区地方金融风险防控工作领导小组办公室协助P2P平台红岭创投向网贷借款人发出《关于督促网贷借款人履行还款义务的函》支持平台的催收工作。

3.运用金融科技作出应对。除协助催收外，银保监会及多地互金协会要求机构关注行业受疫情的动态，积极运用金融科技等手段作出应对。

1月26日，银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（“10号文”）。对受疫情影响临时停业或调整营业时间的网点，10号文要求各金融机构应主动做好解释说明，提供替代解决方案。同时，10号文鼓励金融机构积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。

4.考虑转型小贷公司。部分平台选择在疫情期间暂停业务，逐步退出的主要原因之一，2019年11月，互联网金融整治领导小组和网贷整治领导小组联合下发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（“83号文”）要求：2019年12月底前各地完成转型试点工作要求的转型准备工作，2020年1月底前各地完成小贷公司临时牌照的审批工作。但83号文对P2P平台如何才能取得金融牌照只是有一个较为原则的规定，具体政策仍待明确。

5.寻找新的商机。2月9日，运营平台宜人贷的宜信公司创始人唐宁发布内部信表示，疫情冲击传统行业，但同样商机很多。据了解，宜信正在发力助贷业务。目前旗下P2P平台开始向助贷机构转型。其表示虽然疫情对行业冲击较大，但例如医疗健康、远程办公、在线教育等同样充满商机。

小结

疫情这一特殊时期，本处于下行的互金行业也受到冲击，面临着逾期增多，催收困难，成本上升以及平台发展的选择等诸多困难，但困境中平台仍需积极做好应对，争取成功通过这场“抗压大考”，也相信互金行业会随着疫情被战胜一样赢来转机。

文 | 张灵聪 庞晨光晓 广东明思律师事务所
文章来源|明思研究